コープの共済・保険では、FP（ファイナンシャル・プランナー）やLPA（ライフプラン・アドバイザー）など、たくさんの専門スタッフが、保障の見直し相談やセミナー活動に取り組んでいます。保障内容はもちろん、家計や税金のことも含めてしっかりアドバイス。皆さんの「最適ライフプランづくり」を応援しています。
- 学習会・相談会の参加人数
昨年度も、多くの方が学習会や個人相談に参加されています。さらに、個人相談では、幅広い年代の方の参加がありました。
保障の悩みはライフスタイルによって異なります。見直し方法を総合的に学べる学習会や、あなたのライフプランを個別にサポートする個人相談など、お気軽にご参加ください。お待ちしております。
FP（ファイナンシャル・プランナー）は「くらしとおカネ」に関するアドバイザーです。
お金が貯まる家計管理のススメ！
社会保険料は上がるのに収入は増えない！
「今までも節約してきたのにこれ以上どう節約すればいいのー」と叫びたくなることも・・。
でも大丈夫！「お金が貯まる家計管理」は今までのやり方を少し見直すことでアップできます。
今回紹介するのは、家計管理の初心者や家計簿をつけるのが苦手な人にお奨めの方法です。
◇貯金は先取り （ 収入 ― 貯金 ＝ 使えるお金 ）
「残ったら」では貯金はできません。収入があったら先に貯金をしましょう。「でも続けられないんです」と挫折する人がいるのは、もしかしたら無理な金額を貯めようとしているのかもしれません。 生活にかかるお金の内訳を整理しないで貯金をすると赤字になり、結局引き出してしまうことも。「出るものは仕方ない」と開き直る前に見直してみましょう。見直しの手順は次のような仕訳から始めます。
収 入 － 将来のための貯金 － 固定費 ＝ 使えるお金
使えるお金とは、食費・日用品・医療費・被服費・小遣い・予備費などです。この使えるお金を1週間単位で分け、さらに一日単位で分けて買い物に行く時、その日使える分だけ財布に入れて行きます。また、残金や使わなかった日のお金は翌日に繰り越します。繰越金ができると使える日額が増え、やりくりが楽になります。
予算内で栄養のバランスを考えた食事作りができたというやりがいや、予算を守ることができた達成感が翌月も頑張ろうという意欲・継続につながります。
将来のための貯金
貯金の目標と金額を定めます。教育費や住宅購入のため、車の買い替えや家のリフォ
ームなど、何年後にいくら必要かを計算して計画的に貯めていきます。
例えば７年後に車を買うために100万円貯めたい場合、毎月1万1904円を先取りする（積立運用益は考えません）・・・と具体的な目標を設定します。この金額が無理なら買い替えの時期を延ばす、あるいは購入車種を変更するなど実行可能なプランにします。
◇固定費のあらいだしと見直し
固定費は毎月決まって出ていく費用で、水道光熱費、通信費、住居費、住宅ローン、自動車関連費、保険料、その他のローンなどです。これらの金額を書き出してみて、使えるお金がマイナスになってしまった方、極端に少なくなってしまった方は、固定費の見直しが必要です。見直して削減できる費目として水道光熱費を一番に考えがちですが、住宅ローンや自動車関連費、生命保険や携帯料金などの通信費の見直しが固定費のスリム化に高い効果の出る場合があります。
特にお勧めは「保障の見直し」です。一家の主（あるじ）に必要な死亡保障は、ライフプランによってご家庭ごとに違います。公的な遺族年金や会社の遺族保障などの個々の事情も書き出して、わが家に必要な生命保障の金額を算出し、現在加入している生命保障が適正かどうか判断します。
「保障の見直し個人相談」により保障の見直しをすることで、毎月1万円以上節約できたケースもあります。（注／生命保障の加入金額が必要保障額より少ないケースもあります）
◇月末には予算と決算の集計
収入や貯金、固定費、使えるお金の集計のカンタンうら技を紹介します。ズバリ“貼るだけ家計ダイエット”です。
月ごとの光熱費や買い物のレシートをノートに貼って集計します。集計した数字は1年間の表を作って書き込んでいきます。
わが家はこの方法で買ったものをチェック、無駄な購入品はないか等の見直しにもつながっています。
相談してよかった！
保険の意味を再確認できました。
人生設計の中で漠然としたお金の計画しか立っていなく、何かあった時の不安解消のため（安心感が欲しくて）大きな保険をと思っていました。
現在、更新の話がされており、沢山のお話と情報を参考に、わが家に最適なプランを組み立てようと思います。最後になりましたが、お力をありがとうございました。感謝。目からウロコが取れたようです。大変わかりやすかったです。
（N.Kさん／太田市）
今月の執筆者 コープぐんま ファイナンシャル・プランナー 久下 香（くげかおる）
固定費の見直しは
「保障の見直し個人相談」がお勧めです。
- 個人相談のお問い合わせ・連絡先
共済推進支援部 0277-52-6553まで - ●相談料
- 組合員の方 無料
組合員でない方 5000円 - ●相談時間
- 2時間以内
- ●相談会場
- コープの事業所 デリセンター・各店舗
どう借りる？住宅ローン
住宅購入は、教育資金、老後（セカンドライフ）資金と並び「人生の3大資金」といわれています。
「アパートや賃貸マンションの家賃を払い続けるくらいなら、マイホームを購入しませんか？」といったキャッチフレーズに、十分な資金計画や頭金がないまま住宅購入・ローン契約をすると、返済が行き詰まってしまうことにもなりかねません。
せっかく借りられるのだから、ローンは目一杯の額で？？
一般的に金融機関からの「融資可能額」は住宅購入価格の8割が目安と言われています。が、夢のマイホーム実現のためには、できるだけ多く借りたいところですよね。でも毎月の無理のない返済プランを考えるのなら、「いくらまで借りられるか？」ではなく、『いくらなら毎月無理なく返済できるか？』で住宅ローンを組むようにしましょう。月々の返済額シミュレーションは各金融機関のホームページにて簡単に計算することができます。それらを目安にし、月々の返済額に無理が生じる場合には「（1）大きさ・見栄えにこだわらず、小さくても機能的で華美ではない住宅プランにする」「（2）まずは自己資金を貯めてから住宅購入に踏み切る」「（3）実家に同居する（笑）」といった見直しをかけていきましょう。
自己資金＝頭金？？
住宅購入の2割以上は頭金として必要だと言われていますが、住宅購入時には各種登録手続きに必要な「手数料」や「税金」が必要になります。また、「火災共済掛金（火災保険料）」「引っ越し費用」「TVアンテナ工事」・・・と住宅購入に絡む様々な資金が必要になります。もちろん、生活費も毎月必ず必要になります。万が一に備え、最低6ヶ月は暮らせるだけの資金的なゆとりを持ちたいものです。
借り入れ先は・・・
大きく分けると「民間ローン」と「公的ローン」の2つになります。
【民間ローン】民間の金融機関（銀行・信託銀行・信用金庫・信用組合・労働金庫、生命保険会社、社内融資）による住宅ローンのことを指します。借り入れ条件や商品（サービス）の内容は金融機関によって異なります。住宅メーカーとの提携により、金利優遇等の適用を受けられる場合もあります。
【公的ローン】財形住宅融資や自治体融資等の住宅ローンのことを指します。借り入れ資格や借り入れ条件がそれぞれ定められています。
（例：高崎市 高崎市ホームページより）
勤労者住宅資金（抜粋） 平成22年4月1日現在 （詳細は自治体窓口にてご確認下さい）
| 対象者 | 市内に自らの居住のための住宅を 新築・増改築・建売等を購入しようとする勤労者。 |
融資限度額 | 1,000万円 |
|---|---|---|---|
| 融資期間 | 20年 | ||
| 利率 | 年2.6％以内 |
（例：前橋市 前橋市ホームページより）
勤労者住宅建設資金（抜粋） 平成22年4月1日現在 （詳細は自治体窓口にてご確認下さい）
| 対象者 | 市内に居住または勤務する勤労者で、 市内に住宅を建設する方。 |
融資限度額 | 1,200万円 |
|---|---|---|---|
| 融資期間 | 20年 | ||
| 利率 | 年2.5％以内 |
（例：独立行政法人 雇用・能力開発機構ホームページより）
財形住宅融資（住宅ローン）抜粋 平成22年4月1日
| 対象者 | 財形貯蓄を50万円以上有する 勤労者の方（一定の積立期間有り） |
融資限度額 | 貯蓄残高の10倍（4,000万円） |
|---|---|---|---|
| 融資期間 | 最長35年 | ||
| 利率 | 固定金利 当初5年間1.43％ |
金利は変動タイプがお得？？
金利は一般に固定期間が長いほど高くなりますが、金利変動リスクにさらされる心配がありません。しかし金利1％の差は2,500万円、35年返済の場合、当初5年間だけで80万円の利息差となります。将来の金利上昇リスクは避けたい、しかし今の低金利も捨てがたいという場合は、変動金利と固定金利を組み合わせる、あるいは固定期間の違う組合せで借り入れることも検討してみましょう。その際、いくつかの金利上昇パターンで試算して、金利が上がっても返済できるかどうか確認しておきましょう。
繰上げ返済での注意点は・・・
住宅ローン返済中にまとまった貯蓄ができた場合に、残高の全部または一部を返済できる「繰上げ返済」という返済方法があります。繰上げ返済により、返済した住宅ローン元金に掛かる利息を減らすことができます。繰上げ返済をする場合、民間ローンでは手数料が必要となる場合がありますが、クレジットカードを作成することで「一部繰上げ返済手数料無料」といった特典を得られる場合もあります。各金融機関等の「住宅ローン相談会」をうまく活用して情報収集をしましょう。
注意することは教育資金とすべき貯蓄は確保しておくことです。高校・大学入学時に教育資金が足りず、住宅ローンよりも高い金利で教育資金を借りることにならないよう、ライフプランに基づいた返済計画を立てることが大事です。
コープぐんまでは、生協の組合員さん対象に、保障の見直し相談と合わせて「（ライフプランに沿った）住宅ローン相談（無料：2時間）」も行っています。第3者の視点で冷静に分析することで、マイホーム取得という夢を現実のものとすることもできます。（お申込、お問合せは0277-52-6553／保障見直しダイヤル）
今月の執筆／大瀧昇宏（ファイナンシャル・プランナー）
保障の見直し個人相談の
お問い合わせ・お申込みは
- 共済推進支援部 0277-52-6553まで
- ●相談料
- 組合員の方 無料
組合員以外の方 5000円 - ●相談時間
- 2時間以内
- ●相談会場
- コープデリ宅配センター または店舗
ファイナンシャル・プランナーによる個人相談
あなたの生命保険、診断します。
自分の加入している生命保険、いったいどんな保障がついているのかご存知ですか？また、わが家の保障として適当なのか、あっているのか、ファイナンシャル・プランナー（FP）がお答えします。
FPは各家庭のライフプラン（夢）の実現のために、くらしのファイナンス（資金計画）を総合的にアドバイスする専門家です。
コープぐんまでは、1999年からFPグループによる保障の見直し活動を行っています。個人相談はその柱のひとつで、各エリアを担当するFPが、個々の家庭の保障（保険）の内容を説明したり、多すぎたり不足したりする保障内容があれば、見直しの方法をアドバイス。必要保障額も計算しています。
| コープぐんま組合員 | 無料！ |
|---|---|
| 上記の組合員以外の方 | 5,000円 |
保障の見直し相談が無料になりました！
2010年度1月より、コープぐんま組合員の方の“保障の見直し個人相談”が1,000円から無料となりました。もっと身近に“くらしの困りごと”が相談いただけるようになりました。
- ［ご相談いただける内容］
-
- いま加入している保険の内容・どんな時にどんな保障があるのか知りたい
- 保障額がわが家に合っているのか、過不足はないのか見直したい
- 保険料が高くて家計が苦しい
- 新しい保険を勧められているが、有利かどうか知りたい
- 遺族年金について知りたい
- その他学資保険、個人年金保険、自動車保険などライフプランと保険に関するご相談
■ 時間は9時～18時の間でおひとり2時間以内です。（事前予約が必要です）
■ 個人情報、プライバシーについてはFP（ファイナンシャル・プランナー）倫理規定を遵守するとともに、コープぐんまFPグループ内規により厳格に保護を規定しています。
個人相談の手順
コープぐんま共済推進支援部 0277-52-6553にTELをする
受け付けをして、相談日時と会場を決める
事前記入票（家族構成、公的年金加入の有無等、必要保障額算出の基礎データ）を自宅へ送付
事前記入票と生命保険証券のコピーをFPの自宅へ返送（FPが事前チェック）
個人面談・相談・アドバイス
見直し後、再度必要があれば2度目の相談を申込む
個人相談Q＆A
- Q.
- 個人のプライバシーは保護されますか？
- A.
- もちろんです。守秘義務は厳格に守られ、法令遵守とFPの行動規範を守って、誠実に相談業務にあたります。
- Q.
- コープの保険などを勧められることはありませんか？
- A.
- 個人相談はコープの共済などの加入を目的としていません。個々の家庭にあった保障をアドバイスするのが業務です。見直しの方法も「減額」「払い済み」「延長」「特約の一部解約」「付け替え」「部分増額」など、ケースバイケースで提案されます。
- コープぐんま共済推進支援部
-
- 9時〜18時
［日曜休業］
- TEL 0277-52-6553
無料学習会
学習会に無料出張いたします。
生命保険についての基礎知識をはじめ、保障にかかわるいろいろな制度について、ファイナンシャル・プランナー（FP）が学習会にうかがいます。
FPは生命保険、社会保険、税金、不動産など、くらしにかかわりの深い制度についての学習を履修し、日本ファイナンシャル・プランナーズ協会が実施する認定試験に合格した、身近なくらしのアドバイザーです。
学習会メニュー
- わが家の未来予想図…〈ライフプラン・生活設計〉
- 一から知ろう生命保険…〈基礎編〉
- いくら必要なの？わが家の保障…〈保障の見直しの実践編〉
- いくらもらえるの？私の年金…〈老齢年金 計算編〉
- 知ってる？障害・遺族年金…〈遺族年金 計算編〉
- くらしの税金…〈税金の基礎知識〉
- 個人年金保険のいろいろ
- ガン保険のしくみ
- 火災保険のしくみ
- 自動車保険のしくみ
- 親子で学ぼう！お金の話
- 定年退職が近づいてきたら…〈退職時の社会保険の手続き〉
- ペイオフ解禁ってなに
お申し込みは
- 5人以上でお申込みください。（代表者はコープぐんま組合員の方でお願いします）
- 会場はご指定の場所へうかがいます。
- 費用は無料です。
- コープぐんま共済推進支援部
-
- 9時〜18時
［日曜休業］
- TEL 0277-52-6553
保障の見直し相談（共済カウンター）
コープぐんまでは12年前から保障の見直しの専門家、ファイナンシャル・プランナーによる個人相談を実施しています。
個人相談の他、共済カウンターでも30分位の相談を無料で実施していますが、個人相談は2時間ほどかけて行っていますので、しっかりご相談されたい方は受付・予約をお願いいたします。
■ 個人情報、プライバシーについてはFP（ファイナンシャル・プランナー）倫理規定を遵守するとともに、コープぐんまFPグループ内規により厳格に保護を規定しています。
- 定年後の漠然とした不安感が・・・
- 先日はたいへんお世話になりました。保険の更新手続きが迫っている時期で、保険会社から各種プランを提示されて迷っていましたが、先生のひと言でスッキリ解決できました。夫の定年が4年後に控えているにもかかわらず、その後の生活について漠然としか考えていなかった為、不安感がありましたが、先生に具体的数値を出していただき、不安に思う必要がないことも判りました。マネープランのみならず、定年後のセカンドライフについても話が及び、先生に相談できた事はとても良い契機になったと思います。感謝しております。
（I・Kさん／伊勢崎市）
- 必要な保障の考え方をわかりやすく！
- わが家は専業主夫家庭です。夫と妻で遺族年金が違うらしいということは知っていたのですが、実際どうなのか、制度の違いをふまえた必要な保障の考え方がわからないままでした。今回相談して、具体的に制度や考え方を分かりやすく説明していただき、大変勉強になりました。
（N・Iさん／前橋市）
